Tabla de amortización de un préstamo profesional mes a mes
El cálculo de la tabla de amortización reparte cada cuota de un préstamo profesional entre intereses y capital, mes a mes, hasta saldar la deuda. Lo que más pesa en el resultado es el plazo: alargarlo reduce la cuota, pero multiplica los intereses pagados.
Cómo se reparte cada cuota mensual
La cuota mensual es constante y se obtiene a partir del importe, del tipo anual dividido entre doce y del número de meses. Una vez fijada, cada mes sigue el mismo orden. Primero se calculan los intereses del mes: el capital pendiente multiplicado por el tipo mensual. Después se resta esa cifra de la cuota, y lo que sobra es capital amortizado. Por último, ese capital se descuenta del pendiente, que pasa a ser la base de cálculo del mes siguiente.
Como los intereses se calculan sobre un saldo que baja, su peso disminuye con los meses y el capital amortizado crece, aunque la cuota no se mueva. Por eso las primeras cuotas son sobre todo intereses y las últimas casi solo capital. La suma de todas las cuotas menos el importe inicial da el coste total de intereses, y el último mes debe dejar el pendiente en cero, salvo un ajuste de céntimos por redondeo.
Qué factor mueve más el resultado
Dos palancas deciden el coste: el plazo y el tipo. Tomemos un préstamo de 50 000 euros al 6 % anual a 60 meses. La cuota resulta de unos 966,64 euros y los intereses suman cerca de 8 000. En el primer mes, 250 euros son intereses y 716,64 son capital.
Si el plazo pasa a 84 meses con el mismo tipo, la cuota baja a unos 730 euros, pero los intereses suben a unos 11 350. Se ahorran unos 236 euros al mes y se pagan unos 3 350 más en total.
Si se mantienen los 60 meses y el tipo sube al 7 %, la cuota ronda los 990 euros y los intereses se acercan a 9 400. Un punto de tipo cuesta aquí unos 1 400 euros, mientras que veinticuatro meses más cuestan más del doble. El importe, en cambio, escala casi de forma proporcional: duplicarlo duplica cuota e intereses.
El error habitual: mirar solo la cuota
El error más común es juzgar un préstamo por la cuota mensual y no por el total devuelto. Una cuota baja resulta cómoda para la tesorería, pero suele esconder un plazo largo y, con él, más intereses. En el ejemplo anterior, pasar de 60 a 84 meses alivia unos 236 euros al mes y encarece la deuda en unos 3 350.
Otro fallo es suponer que los intereses se reparten por igual a lo largo del préstamo. Al principio se paga mucho más interés que capital, de modo que tras los primeros meses el pendiente apenas ha bajado. Eso importa si se piensa en amortizar anticipadamente o en vender el negocio.
Conviene recordar que la tabla es una estimación: parte de un tipo fijo y no incluye comisiones, seguros ni gastos de apertura, que modifican el coste real. Lo que manda es el contrato y la oferta de la entidad.
Preguntas frecuentes
¿Por qué pago tantos intereses al principio del préstamo?
Porque los intereses se calculan sobre el capital que aún debes, y al principio ese capital es el máximo. Con una cuota constante, la parte de intereses es grande en los primeros meses y va cediendo terreno al capital a medida que el pendiente baja. No es un recargo oculto, es la mecánica del sistema.
¿Cómo se calculan los intereses de un mes concreto?
Se multiplica el capital pendiente al inicio de ese mes por el tipo anual dividido entre doce. Por ejemplo, con 40 000 euros pendientes y un 6 % anual, el tipo mensual es 0,5 % y los intereses del mes son 200 euros. El resto de la cuota se destina a reducir el capital.
¿Qué pasa con la tabla si amortizo parte del préstamo antes de tiempo?
La tabla original deja de valer a partir de ese momento. Al bajar el capital pendiente, los intereses de los meses siguientes se calculan sobre una base menor. Según lo pactado, se reduce la cuota o se acorta el plazo. Habría que generar una tabla nueva con el pendiente actual y los meses restantes.
¿Por qué mi banco me da una cuota distinta a la de la tabla?
Las diferencias suelen venir de elementos que la tabla no incluye: comisiones de apertura, seguros vinculados, un tipo variable que se revisa o un cálculo de intereses por días reales en lugar de meses completos. También influye el redondeo. Pide a la entidad el desglose y compara tipo, plazo e importe.